Assurance de prêt immobilier fumeur

Emprunteur fumeur : impacts sur le coût de vos mensualités

Vous envisagez d’emprunter pour acquérir un bien immobilier ? L’établissement financier vous demandera de souscrire un contrat d’assurance de prêt pour garantir le crédit. Ainsi, le montant de vos mensualités de prêt immobilier inclura celui des cotisations d’assurance. Mais, si vous êtes fumeur, le coût de votre assurance emprunteur sera bien plus élevé que celui d’un non fumeur, cela car vous rentrez dans la catégorie des emprunteurs « à risque ». Assurance de pret immobilier fumeur : toutes les informations pertinentes sur le sujet.

Fumeur : un risque plus élevé pour l’assureur

Pour l’assureur, le « fumeur » présente un risque bien plus important que le « non-fumeur ». Le contrat prenant en considération ce fait, la cotisation d’assurance emprunteur augmente alors par l’application d’une surprime.

Si l’assuré fumeur se voyait atteint d’un problème de santé en lien avec sa consommation de tabac, alors il serait normalement couvert par son assurance de pret immobilier fumeur, mis à part en cas de fausse déclaration.

Est-on considéré comme fumeur en cas de tabagisme occasionnel ou que l’on vapote des cigarettes électroniques ?

Dans les deux cas, vous êtes considéré comme « fumeur ». Et, même si vous avez arrêté de fumer il y a moins de 2 ans, vous rentrez dans la catégorie des fumeurs, cela s’expliquant par le fait qu’il existe toujours des risques de problèmes de santé en lien avec votre tabagisme passé. Il est conseillé de ne pas mentir quand à cette notion de « fumeur » ou « non-fumeur », lorsque vous répondez au questionnaire de santé remis par l’assureur, pour évaluer les risques que vous représentez. En cas de fausse déclaration, vous risquez de ne plus être du tout être couvert.

A noter que si vous avez arrêté de fumer en cours de remboursement de votre crédit immobilier, et que cela fait bien plus de 2 ans, alors vous pouvez le signaler à votre assureur afin qu’il adapte votre contrat en vous faisant passer « non-fumeur » et que le montant de votre cotisation d’assurance soit revu à la baisse.

La majoration entraînée par la souscription d’une assurance de pret immobilier fumeur

Les assureurs considérant que le tabagisme fait partie des risques aggravés de santé, le tarif de l’assurance emprunteur proposée s’en voit majoré, parfois dans des proportions importantes. Chaque assureur applique ses propres critères pour calculer cette majoration, qui peut varier de 20 à 70 % du coût classique d’une assurance de prêt. Il faut aussi bien distinguer les assurances de groupe présentées par les banques et les assurances individuelles accessibles sur le marché, dans le cadre de la « délégation d’assurance ». Si l’assurance de groupe est un contrat collectif mutualisant les risques entre assurés, les assurance individuelles sont, elles, des contrats développés selon les spécificités de l’assuré et, même en cas de surprime, peuvent être moins chères. Notre conseil est que vous preniez bien le temps de comparer un maximum d’offres d’assurance pour trouver une assurance de pret immobilier fumeur au tarif le plus bas du marché. Ayez le réflexe de faire jouer la concurrence entre le contrat d’assurance groupe bancaire et les offres d’assurances individuelles présentes sur le marché.

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Attention à ne pas mentir dans le questionnaire de santé

En cas de sinistre, si vous avez menti dans le questionnaire de santé et que l’assureur le prouve par le biais d’un test, alors le remboursement de votre prêt par l’assureur peut être tout simplement annulé et votre contrat rendu « nul ». Notez que la nicotine ayant une durée de vie courte dans l’organisme, c’est la « cotinine » qui est recherchée dans le test urinaire. Ce biomarqueur a en effet une durée de vie plus longue dans l’organisme.

Non-fumeur : doit-on passer des tests médicaux ?

Généralement, non, mais certains assureurs peuvent en exiger. Et, si vous empruntez un montant supérieur à 500.000 €, on vous demandera à coup sûr de passer un test de cotinine.

Changez votre assurance de pret immobilier fumeur pour une non-fumeur et économisez !

Si cela fait plus de 2 ans que vous avez arrêté de fumer, alors il est temps pour vous de changer votre assurance de pret immobilier fumeur pour une non-fumeur, pour ainsi réduire le coût de vos cotisations d’assurance, et donc le montant de vos mensualités de crédit.

Voici un rappel sur les différentes lois sur l’assurance de prêt immobilier afin que vous cerniez bien quelles sont vos possibilités en tant qu’emprunteur immobilier, en matière de changement d’assurance emprunteur.

Loi Murcef (2001)

La loi Murcef interdit la vente liée d’un prêt avec une assurance. Ainsi, l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire l’assurance de prêt présentée par la banque prêteuse. Mais les banques sont parvenues à trouver des parades pour le dissuader de prendre une assurance ailleurs.

Loi Chatel (2008)

La loi Chatel concerne l’ensemble des contrats reconductibles de façon automatique. C’est le cas de la plupart des contrats d’assurance de prêt. Elle oblige les prestataires de services à indiquer par écrit à leurs clients leur possibilité de résilier leur assurance de prêt immobilier. Encore là, les banques ont su contourner cette loi, voire l’ignorer.

Loi Lagarde (2010)

La loi Lagarde permet aux emprunteurs de recourir à la délégation d’assurance, c’est à dire de choisir un autre contrat d’assurance que celui présenté par la banque. Aussi, elle interdit aux banques de modifier le taux du crédit dans le cas où l’emprunteur fasse le choix d’une assurance externe, pratique qu’elle avaient pour dissuader leurs clients. Encore une fois, cette loi ne s’est pas montrée suffisante car les emprunteurs craignaient de ne pas se voir accorder leur prêt du fait qu’ils puissent décider de souscrire une assurance externe. Et pour ceux qui faisaient le choix d’une délégation d’assurance, les banques retardaient le traitement de leur dossier de demande de prêt.

Loi Hamon (2014)

La loi Hamon renforce la loi Lagarde, en permettant au souscripteur d’un crédit immobilier de résilier et changer d’assurance emprunteur au cours des 12 premiers mois de remboursement.

Loi Bourquin (2018)

La loi Bourquin vous offre la possibilité de résilier annuellement votre contrat d’assurance de prêt immobilier, au moment de la date anniversaire de signature du contrat, sous réserve que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes. La lettre de demande de résiliation doit impérativement être envoyée à l’assureur en recommandé avec accusé de réception 2 mois avant la date d’échéance annuelle.

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Arrêter de fumer : c’est gagner sur tous les plans !

En arrêtant de fumer, non seulement vous pouvez réduire le coût de votre assurance de prêt, mais vous pouvez également épargner l’argent que vous ne dépensez plus dans l’achat de tabac, cela afin de vous préparer un budget vacances, voyage… Enfin, il est évident que si vous arrêtez de fumer, vous réduirez les risques de graves problèmes de santé. Vous y gagnez donc sur tous les plans à arrêter de fumer !

Les risques aggravés de l’emprunteur