Obtenir une Assurance Emprunteur quand on est senior

Assurer son pret avec une Assurance Emprunteur senior spécifique

L’allongement de l’espérance de vie en France modifie les projets immobiliers des seniors. De plus en plus d’emprunteurs souhaitent financer un achat immobilier après 50 ans, à l’approche de la retraite ou une fois retraités. Dans ce contexte, l’assurance emprunteur senior devient un élément essentiel pour obtenir son prêt et sécuriser le financement.. En effet, les seniors aspirent de plus en plus à investir dans l’immobilier même après la retraite. Avec l’âge, le risque assuré augmente, ce qui peut entraîner des cotisations plus élevées, des limites d’âge de couverture ou des formalités médicales complémentaires selon les contrats. De ce fait, il devient compliqué d’obtenir une garantie auprès de la banque. As Courtage s’engage à trouver pour vous l’offre la plus adaptée à votre situation et au meilleur prix.

Vous avez plus de 50, 60 ou 70 ans et vous cherchez une assurance de prêt immobilier ? AS Courtage compare les solutions du marché pour trouver un contrat adapté à votre âge, votre état de santé, votre projet et les exigences de votre banque.

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Evolution de l’espérance de vie favorisant le désir d’emprunt après la retraite

En 2025, l’espérance de vie à la naissance en France atteint 85,9 ans pour les femmes et 80,3 ans pour les hommes, selon l’Insee. L’allongement de la durée de vie modifie les projets patrimoniaux et rend plus fréquents les projets immobiliers après 50 ans, à l’approche de la retraite ou une fois l’activité professionnelle terminée. Dans ce contexte, l’assurance emprunteur senior joue un rôle essentiel pour sécuriser le financement et répondre aux exigences des banques.

Depuis 2010, plusieurs évolutions législatives ont facilité le choix de l’assurance emprunteur. La loi Lagarde a renforcé la possibilité de choisir une assurance différente de celle proposée par la banque. La loi Hamon, puis l’amendement Bourquin, ont ensuite ouvert davantage les possibilités de changement de contrat. Depuis la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt à tout moment, sous réserve de présenter un contrat avec un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque.

Cette évolution permet aux emprunteurs seniors de comparer plus facilement les offres du marché et de rechercher une assurance plus adaptée à leur âge, à leur état de santé, à la durée du prêt et au capital restant dû.

Le recours à un courtier en assurance assure ainsi aux seniors de faire le choix le plus adapté à leur situation au meilleur prix. A partir du profil établi, le courtier va prendre en compte l’ensemble des obligations à remplir et des contraintes à respecter pour proposer aux assurés le meilleur contrat en comparant les multiples offres du marché.

Condition essentielle pour l’obtention de votre prêt : l’assurance emprunteur

Aujourd’hui, les banques sont plus à même d’accorder des crédits aux seniors. Néanmoins, pour l’obtenir, elles exigent toutes que l’emprunteur ait contracté une assurance. Elle vous proposera donc une offre d’assurance qui réunit les garanties nécessaires pour obtenir l’emprunt. Cependant, la loi les oblige aujourd’hui à informer ses clients de leur droit à la délégation d’assurance qui leur permet de souscrire à un contrat d’assurance autre que celui proposé par la banque.

L’exigence de souscription à une assurance de prêt est là pour vous couvrir face aux risques de la vie. L’intérêt principal pour les seniors est d’assurer le bon remboursement de l’emprunt face au risque de décès plus élevé. La multiplicité des contrats proposés aujourd’hui sur le marché permet d’avoir un choix plus large mais complexifie aussi le choix de l’emprunteur qui peut se perdre entre toutes ces offres. Le courtier en assurance permet à l’assuré de contracter une assurance réunissant bien les garanties demandées par la banque.

Dans la recherche d’une assurance emprunteur senior, il est également important de choisir une offre vous couvrant le plus longtemps possible. En effet, si certaines banques autorisent les emprunteurs à avoir une assurance n’allant pas jusqu’au bout de l’emprunt, il est important de s’assurer le plus longtemps possible pour éviter tout imprévu financier. Du fait du risque de décès important sur cette catégorie de la population, les contrats d’assurance fixe un âge limite jusqu’auquel l’assuré est encore protégé. En fonction des contrats, la couverture peut varier entre 80 et 90 ans. Le courtier en assurance peut ainsi vous permettre de choisir le contrat vous protégeant au mieux et ce le plus longtemps possible. Il est également important de prendre en compte la différence entre l’âge de souscription de l’emprunt et l’âge de cessation des garanties. En effet, pour être couvert jusqu’à un certain âge, les assureurs vous demanderont de souscrire à l’assurance avant un âge donné.

Pour répondre à cette nouvelle demande de la part des seniors, les assurances ont donc modifié et adapté leurs offres à la nouvelle situation des seniors et les évolutions de l’espérance de vie. Néanmoins, étant donné que le risque de décès est plus important, les cotisations de ces contrats sont plus élevées. De plus, la recherche du meilleur prix est complexifiée du fait que les taux d’assurances ne sont pas forcément clair sur le coût réel de votre assurance. En effet, le Taux Effectif Global (TEG) a tendance à sous-estimer le coût réel de l’assurance du fait qu’il est calculé sur le montant emprunté. Depuis 2014, la loi oblige les assurances à plus de transparence sur le coût de revient réel de l’assurance. En les obligeant à présenter aux assurés le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) calculé sur le capital restant dû, l’assuré est informé du coût réel de l’assurance à laquelle il souscrit. 

La principale garantie recherchée par les banques est donc l’assurance individuelle face au risque de décès. Différentes compagnies ou associations sont spécialisées dans ce domaine et proposent ainsi des contrats spécifiques où le bénéficiaire de l’assurance est l’établissement prêteur. Avec ce contrat, le capital garanti, initialement égal à la somme empruntée, va décroître tous les ans conjointement au capital restant dû. Il est également important de savoir que, contrairement aux contrats de groupe proposés par les banques, les cotisations des assurances de prêt ne sont pas linéaires, elles augmentent avec l’âge.

* Autres profils d’emprunteurs à assurer

Un emprunteur senior peut également être concerné par d’autres critères d’analyse : antécédents médicaux, tabagisme, profession exercée avant la retraite ou pratique sportive. Ces éléments peuvent influencer le tarif, les garanties ou les formalités demandées par l’assureur pour l’assurance emprunteur.

Rappel des garanties

Pour les seniors, la garantie importante est la garantie décès. En fonction de votre âge, certaines garanties deviennent obsolètes, notamment celles vous couvrant contre le risque de perte ou de diminution de vos revenus. Pour les personnes s’approchant de la retraite ou celles qui le sont déjà, les banques requièrent différentes garanties :

• Garantie décès : en cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est remboursé par l’assurance à laquelle l’emprunteur a souscrit. Les héritiers sont ainsi protégés et n’ont pas à supporter le poids du capital restant dû. La cessation de cette garantie varie entre 85 et 90 ans en fonction des compagnies.
• Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunératrice et a recours à une tierce personne pour l’assister dans les actes de la vie courante.
• Garantie IPT (invalidité permanente totale) : lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 66% à la suite d’un accident de la vie, l’empêchant de travailler.
• Garantie IPP (invalidité permanente et partielle) : garantie lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 33%.
• Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) : correspond à une période d’arrêt de travail temporaire.
• Garantie Perte d’emploi : garantie vous couvrant (généralement au maximum pendant 2 ans) en cas de perte d’emploi et donc de revenus.

En fonction de l’âge auquel vous contractez votre prêt, toutes les garanties ne sont pas requises. Il faut savoir qu’entre 45 ans et l’âge de départ à la retraite, l’ensemble de ces garanties restent nécessaires avec le risque de décès devenant plus important. A partir de la retraite, il est important d’adapter votre contrat d’assurance du fait que les garanties concernant la situation professionnelle ne vous concernent plus (cessation de ces garanties au maximum à 70 ans).

Les formalités médicales quand on est senior

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est plus systématique pour tous les emprunteurs. Il ne peut pas être demandé lorsque la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par assuré et que le remboursement du prêt se termine avant le 60e anniversaire de l’emprunteur assuré.

En revanche, pour un emprunteur senior, des formalités médicales peuvent être demandées lorsque le montant assuré dépasse ce seuil ou lorsque la fin du prêt intervient après 60 ans. Selon le profil, l’assureur peut demander un questionnaire de santé, des examens complémentaires ou l’analyse d’éléments médicaux.

Ces formalités permettent à l’assureur d’évaluer le risque et de proposer une réponse adaptée : acceptation classique, surprime, exclusion de garantie, demande de pièces complémentaires ou, dans certains cas, refus d’assurance. C’est pourquoi il est important de comparer plusieurs compagnies, car les critères d’acceptation peuvent varier fortement d’un assureur à l’autre.

Les examens complémentaires aux questionnaires remplis par les assurés sont réalisés par un « médecin-conseil » qui peut être proposé par la compagnie d’assurance. C’est à partir ces examens que l’assurance va vous proposer le tarif auquel elle propose de vous assurer. La déclaration médicale est donc très stricte et influe fortement sur les tarifs par la suite.

Le fait d’avoir été atteint d’un cancer ou d’avoir contracté d’autres pathologies sérieuses est un facteur important dans l’évaluation de votre dossier d’emprunt. Les surprimes liées à votre état de santé passé et présent sont donc importantes et montre l’importance de bien comparer les offres de contrat avant de souscrire du fait des différences tarifaires importantes qui existent entre les assureurs.

As Courtage à votre service pour vous aider

A partir de 45 ans, les assurances restreignent l’accès à l’assurance emprunteur et votre état de santé peut devenir un obstacle important. En faisant appel à As Courtage, vous êtes assuré de trouver la solution assurance emprunteur senior la plus adaptée à votre situation et au meilleur prix. Grâce à nos partenariats avec les principales compagnies d’assurances, nous sommes à même de vous proposer des assurances crédit présentant les garanties adaptées pour votre projet.

Selon le montant emprunté, l’âge de l’emprunteur, la durée du prêt et l’état de santé déclaré, certains dossiers peuvent bénéficier de formalités médicales allégées. Depuis la loi Lemoine, aucun questionnaire de santé ne peut être demandé lorsque la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par assuré et que le prêt est remboursé avant les 60 ans de l’emprunteur assuré. Pour les autres situations, AS Courtage compare les solutions disponibles afin d’identifier un contrat adapté au profil senior.

La convention AERAS apparaît donc comme un recours efficace pour les personnes discriminées lors de leur demande d’assurance de prêt du fait de leur état de santé. Pour les personnes ne réunissant pas les critères du droit à l’oubli, un droit à l’assurance a également été instauré par la convention. Ce droit est basé sur la grille de référence qui définit les délais de non-déclaration en fonction des pathologies. Les personnes dont l’état de santé est stable peuvent ainsi espérer bénéficier de tarifs normaux grâce à ce droit à l’assurance.

Hypothèque ou nantissement

Si vous n’arrivez pas à trouver une assurance, une autre solution pour assurer votre crédit est le recours à l’hypothèque ou le nantissement. Cette solution est envisageable pour les personnes déjà détentrice d’un patrimoine immobilier ou d’un capital financier important. Dans le cadre de l’hypothèque, les emprunteurs peuvent proposer aux banques de mettre une hypothèque sur un autre de leurs biens pour garantir du remboursement de leur prêt. Pour les personnes ayant des produits d’épargne fiables (assurance vie, PEP, …), ils peuvent les offrir en nantissements aux banques sur la même logique que l’hypothèque.

FAQ : assurance emprunteur senior

Peut-on souscrire une assurance emprunteur après 60 ans ?

Oui, il est possible de souscrire une assurance emprunteur après 60 ans. Les conditions dépendent de l’âge, du montant emprunté, de la durée du prêt, des garanties demandées par la banque et de l’état de santé de l’emprunteur.

Peut-on assurer un prêt immobilier après 70 ans ?

Oui, certains contrats peuvent couvrir un emprunteur après 70 ans, notamment sur la garantie décès. Il faut toutefois vérifier l’âge limite de souscription, l’âge de cessation des garanties et les conditions médicales prévues au contrat.

Un senior doit-il remplir un questionnaire de santé ?

Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est pas demandé si la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par assuré et si le prêt est remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur. Si ces conditions ne sont pas réunies, des formalités médicales peuvent être exigées.

Quelle garantie est la plus importante pour un emprunteur senior ?

La garantie décès est généralement la garantie centrale pour un emprunteur senior. Elle permet de rembourser le capital restant dû en cas de décès de l’assuré, selon les conditions prévues au contrat.

Pourquoi passer par un courtier pour une assurance emprunteur senior ?

Un courtier permet de comparer plusieurs contrats et d’identifier une solution adaptée à l’âge, à la santé, au projet immobilier et aux exigences de la banque.

Sources officielles et informations utiles

• Insee : espérance de vie en France
• Service Public / Ministère de l’Économie : loi Lemoine et questionnaire de santé
• AERAS : droit à l’oubli et grille de référence