Risque aggravé : une solution pour assurer votre prêt immobilier
Vous souhaitez obtenir un prêt immobilier mais votre profil est considéré comme plus complexe à assurer ? Un problème de santé, un sport à risque, une profession exposée, l’âge ou le tabagisme peuvent influencer les conditions d’assurance emprunteur.
Dans ces situations, l’assureur peut demander des informations complémentaires, appliquer une surprime, prévoir une exclusion de garantie, limiter certaines couvertures ou, dans certains cas, refuser le dossier. Cela ne signifie pas pour autant que votre projet immobilier est impossible.
AS Courtage vous accompagne pour comparer les contrats d’assurance emprunteur adaptés aux profils à risque aggravé et rechercher une solution compatible avec votre projet, votre situation personnelle et les exigences de votre banque.
Quels profils peuvent être considérés comme à risque aggravé ?
Les assureurs analysent plusieurs éléments avant d’accepter une assurance emprunteur. Certains profils nécessitent une étude plus approfondie, notamment lorsque le risque de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou d’arrêt d’activité est considéré comme plus important.
| Profil concerné | Pourquoi le dossier est étudié |
|---|---|
| Risque aggravé de santé | Maladie actuelle, antécédent médical, ALD, cancer, diabète ou traitement en cours. |
| Sport à risque | Sport extrême, compétition, pratique régulière ou activité dangereuse. |
| Risque professionnel | Métier exposé, travail en hauteur, déplacements fréquents, sécurité, chantier ou profession dangereuse. |
| Emprunteur senior | Âge de souscription, âge de fin de garantie, durée du prêt et formalités médicales éventuelles. |
| Emprunteur fumeur | Tabac, cigarette électronique, arrêt récent du tabac ou surprime liée au statut de fumeur. |
Risque aggravé de santé
Le cabinet AsCourtage est à même d’étudier en détail les dossiers de demandeurs d’assurance prêt atteints ou ayant été atteints d’une affection : cancer, HIV Sida, mal de dos, cholestérol, diabète, hypertension, maladie rhumatismale, maladie de Parkinson, …
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Sports à risques
La pratique d’un sport à risques ne doit pas être un frein à votre projet d’emprunt immobilier !
Ainsi, nous vous proposons des solutions sur mesure adaptées à vos pratiques sportives à risques : rafting, saut en parachute, plongée sous-marine, delta plane, course automobile, équitation.
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Métiers à risques
Les métiers considérés à risques font partie des exclusions des contrats d’assurance prêt de nombreux assureurs ou font l’objet de l’application de conditions particulières qui entraînent alors le paiement d’une surprime très coûteuse : pompier, gendarme, pilote de ligne, policier, militaire…
Des professions à risques couvertes
As Courtage est en mesure de négocier auprès de ses partenaires assureurs des contrats qui couvrent les risques liés à l’exercice de votre métier sans aucune majoration de la prime d’assurance.
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Risque emprunteur Fumeur
Le tabac peut influencer le coût d’une assurance emprunteur. Un fumeur, un vapoteur ou un ancien fumeur récent peut être considéré comme un profil plus risqué selon les conditions du contrat. Cela peut entraîner une surprime ou des formalités complémentaires.
Négociiez le meilleur tarif malgré le risque fumeur
Il est important de déclarer sa situation avec exactitude. Un ancien fumeur peut parfois demander une révision ou changer d’assurance si son profil a évolué.
Risque emprunteur Senior
A partir d’un certain âge, souscrire à un prêt pour vos projets immobilier devient plus compliqué. En effet, en fonction de l’âge et de l’état de santé de l’assuré, les banques sont moins à même d’accorder des prêts. AsCourtage est à votre service pour conseiller et vous aider à obtenir votre emprunt.
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A partir de votre profil, nos courtiers vont mettre tout en œuvre pour vous obtenir le contrat d’assurance de prêt le plus adapté à votre situation et au meilleur prix.
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Pourquoi faire appel à AS Courtage ?
AS Courtage accompagne les emprunteurs dont le profil nécessite une étude particulière : santé, sport, profession, âge ou tabagisme. Notre rôle consiste à analyser votre situation, comparer les contrats disponibles et rechercher une solution adaptée aux exigences de votre banque.
Grâce à son réseau de partenaires, AS Courtage peut orienter votre dossier vers les assureurs les plus adaptés à votre profil et vous aider à comprendre les garanties, les exclusions et les conditions proposées.
Emprunteur risque aggravé : ce qu’il faut retenir
Un risque aggravé en assurance emprunteur désigne une situation dans laquelle le profil de l’emprunteur présente, pour l’assureur, un risque plus élevé qu’un profil standard. Ce risque peut être lié à l’état de santé, à l’âge, au métier, à la pratique d’un sport ou à certaines habitudes de vie comme le tabac.
Un profil à risque aggravé peut entraîner une cotisation plus élevée, des formalités médicales ou déclaratives, une exclusion de garantie, un ajournement ou un refus. La comparaison de plusieurs assureurs est essentielle, car chaque compagnie dispose de ses propres critères d’acceptation.
Questionnaire, surprime, exclusion : quelles conséquences sur votre contrat ?
Lorsqu’un profil est considéré comme aggravé, l’assureur peut adapter sa réponse. Les conséquences les plus fréquentes sont la demande d’informations complémentaires, l’application d’une surprime, l’exclusion de certaines garanties ou la limitation de la couverture.
- Questionnaire : il permet à l’assureur d’analyser le profil lorsque des formalités sont autorisées ou nécessaires.
- Surprime : elle augmente le coût de l’assurance emprunteur.
- Exclusion : elle limite la prise en charge de certains risques définis au contrat.
- Ajournement : l’assureur reporte sa décision, souvent dans l’attente d’une stabilisation du risque.
- Refus : l’assureur ne souhaite pas couvrir le dossier, mais une autre compagnie peut parfois proposer une solution.
Loi Lemoine, AERAS et délégation d’assurance : quels leviers pour votre dossier ?
Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé ne peut pas être demandé lorsque la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par assuré et que le prêt est remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur assuré.
Lorsque ces conditions ne sont pas réunies, des formalités peuvent être demandées selon le profil et le contrat. En cas de problème de santé, la convention AERAS peut faciliter l’accès à l’assurance emprunteur et au crédit.
La délégation d’assurance permet aussi de choisir une assurance différente de celle proposée par la banque, sous réserve d’équivalence des garanties. Cette possibilité est particulièrement utile pour les profils à risque aggravé, car les critères d’acceptation varient fortement d’une compagnie à l’autre.
Comparer les assurances emprunteur selon votre profil
Pour un profil à risque aggravé, le prix ne doit pas être le seul critère. Il faut comparer les garanties, les exclusions, les limites d’âge, les conditions de prise en charge, la quotité assurée, les formalités demandées et la compatibilité avec les exigences de la banque.
Un contrat moins cher peut être moins adapté s’il contient une exclusion importante ou si certaines garanties cessent trop tôt. À l’inverse, une assurance plus chère peut parfois offrir une couverture plus cohérente avec le projet immobilier.
Des contrats acceptés par les banques
Depuis 2001, le cabinet de Courtage AS DU GRAND LYON s’emploie à trouver pour ses clients les solutions d’assurance les plus avantageuses. Disposant de contrats labellisés, ceux-ci sont acceptés par toutes les banques.
Loi Lemoine : utilisez vos droits !
Entrée en vigueur en septembre 2022, la loi Lemoine offre aux emprunteurs la possibilité de déléguer leur assurance pret. En faisant jouer la concurrence entre les assureurs, vous pouvez opter pour l’assurance emprunteur de votre choix et bénéficier ainsi d’une solution sur mesure au tarif le plus bas du marché.
N’hésitez pas à faire appel aux services d’As Courtage pour négocier au meilleur prix votre assurance et économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût de votre prêt !
FAQ : assurance emprunteur risque aggravé
Qu’est-ce qu’un risque aggravé en assurance emprunteur ?
Un risque aggravé désigne une situation dans laquelle le profil de l’emprunteur présente un risque plus élevé pour l’assureur qu’un profil standard. Ce risque peut être médical, sportif, professionnel, lié à l’âge ou au tabac.
Peut-on obtenir une assurance emprunteur avec un profil à risque ?
Oui, un profil à risque ne signifie pas automatiquement un refus. Selon le dossier, l’assureur peut proposer une acceptation classique, une surprime, une exclusion de garantie ou une solution adaptée.
Quels sont les profils les plus souvent étudiés par les assureurs ?
Les assureurs étudient notamment les profils avec risque aggravé de santé, les seniors, les fumeurs, les métiers exposés et les personnes pratiquant un sport à risque.
Un refus d’assurance emprunteur bloque-t-il forcément le prêt immobilier ?
Non. Un refus par un assureur ne signifie pas qu’aucune solution n’est possible. Les critères varient selon les compagnies, d’où l’intérêt de comparer plusieurs contrats ou de passer par un courtier.
La loi Lemoine supprime-t-elle toujours le questionnaire de santé ?
Non. Le questionnaire de santé est supprimé uniquement lorsque la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par assuré et que le prêt est remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur assuré.
Pourquoi comparer plusieurs assurances emprunteur en cas de risque aggravé ?
Chaque assureur applique ses propres critères. Un dossier accepté avec surprime par une compagnie peut être refusé par une autre, ou accepté à de meilleures conditions par un autre partenaire.