L’assurance emprunteur protège à la fois l’emprunteur, sa famille et la banque en cas d’imprévu pendant la durée du crédit immobilier. Selon les garanties souscrites, elle peut prendre en charge tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité, d’incapacité de travail ou, dans certains contrats, de perte d’emploi.
Même si elle n’est pas toujours légalement obligatoire, l’assurance de prêt est très souvent exigée par les banques pour accorder un financement immobilier. Le choix du contrat a donc un impact direct sur la sécurité du projet, mais aussi sur son coût global.
Avec AS Courtage, vous pouvez comparer plusieurs solutions d’assurance emprunteur afin de trouver un contrat adapté à votre profil, à votre crédit et aux garanties demandées par votre banque.
Comparez les tarifs et les garanties de l’assurance emprunteur
Vous vous préparez à faire un emprunt relativement important, pour l’acquisition de votre résidence principale par exemple. N’hésitez pas à mettre en concurrence différentes assurance emprunteur car leurs tarifs vont parfois du simple au double. Mais le choix d’une bonne assurance ne doit pas se limiter à des considérations pécuniaires ; les garanties proposées sont tout aussi importantes. Un prêt immobilier est un engagement à long terme et, pendant cette période, de nombreux événements peuvent se produire : perte d’emploi, accident, maladie etc. C’est pour ces raisons que la souscription d’une bonne assurance de prêt immobilier est primordiale.
Dans l’élaboration de votre projet immobilier, il est important de prendre en compte le montant de l’assurance emprunteur à laquelle vous allez souscrire pour assurer votre emprunt. Cette assurance emprunteur est nécessaire pour que la banque accepte votre dossier du fait que vous êtes couvert face aux risques de la vie.
Dans le cas où vous seriez victime d’un accident ou d’une maladie, l’assurance emprunteur vous permet d’être garanti du bon remboursement de vos mensualités par la compagnie d’assurance. La loi vous permet aujourd’hui de choisir librement votre contrat. Pour trouver la meilleure assurance emprunteur pour votre profil, faites appel aux courtiers d’As Courtage qui se chargeront de vous trouver le meilleur contrat et ce au meilleur prix !
Choisir un contrat d’assurance emprunteur adapté
Pour assurer votre prêt, vous allez devoir souscrire à une assurance emprunteur. De multiples offres sont proposées sur le marché et il peut être compliqué de trouver celle qui est la plus adaptée à votre situation. La délégation d’assurance vous permet aujourd’hui de choisir librement votre contrat du moment qu’il réunit un niveau de garanties égal à celui du contrat proposé par la banque lors de votre d’emprunt. Il est donc nécessaire de multiplier les comparaisons pour trouver l’offre répondant au mieux à vos besoins et au meilleur prix. Pour vous garantir de trouver la meilleur assurance emprunteur, vous pouvez faire appel à nos courtiers.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt immobilier, est un contrat destiné à sécuriser le remboursement d’un crédit en cas d’imprévu. Elle peut intervenir si l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser son prêt à la suite d’un décès, d’une invalidité, d’une incapacité de travail ou, selon les contrats, d’une perte d’emploi.
Sur le plan légal, l’assurance emprunteur n’est pas systématiquement obligatoire. En revanche, dans la pratique, elle est presque toujours demandée par la banque lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier. L’établissement prêteur veut s’assurer que le capital emprunté ou les mensualités pourront être remboursés même en cas d’accident de la vie.
Le contrat peut être proposé directement par la banque, via son assurance groupe, ou souscrit auprès d’un assureur externe dans le cadre d’une délégation d’assurance. L’objectif est de choisir une couverture adaptée au projet, au profil de l’emprunteur et aux garanties exigées pour obtenir le financement.
Comparez les offres pour trouver la meilleure assurance emprunteur !
Comparez les offres d’assurance emprunteur
Sur notre site, nous vous proposons de réaliser une simulation d’assurance emprunteur pour évaluer le coût de votre contrat. Avec cette évaluation, vous allez pouvoir comparer les différentes offres d’assurance emprunteur pour trouver la moins chère et réunissant les garanties nécessaires à l’obtention de votre prêt. Dans votre comparaison, vous devez être attentif aux conditions générales du contrat comme les exclusions de garanties en fonction de votre profil et les restrictions d’âge. Les conditions et les tarifs peuvent fortement varier. Pour vous aider, nous avons donc mis à votre disposition notre guide du crédit.
Faites appel aux courtier As Courtage !
Vous avez aujourd’hui la possibilité de choisir le contrat d’assurance emprunteur librement du fait de la délégation d’assurance. Les courtiers d’As Courtage sont à même de vous accompagner et de négocier pour vous proposer un contrat adapté et ce quel que soit votre situation (jeunes, seniors, profil à risques, …). As Courtage est inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance) ce qui vous assure de la qualité et des garanties financières de nos courtiers. Ces derniers sont à votre disposition et suivent au plus près votre dossier jusqu’à la signature de votre assurance emprunteur.
Les profils présentant des risques aggravés
Définition du profil à risques aggravés :
Dans le cas où l’assuré est plus susceptible que la moyenne de se retrouver en situation d’invalidité ou d’incapacité de travail, ou bien de décéder à la suite de problèmes médicaux, il est considéré par les compagnies d’assurances comme un profil à risques aggravés. Pour les assureurs, assurer ces personnes est plus risqué et ils vont donc leur proposer des contrats les excluant de certaines garanties ou bien présentant des majorations tarifaires. En fonction de votre profil (âge, antécédents médicaux, profession, état de santé actuel, …), vous allez donc parfois être handicapé pour trouver une assurance vous proposant un contrat adapté et répondant à vos besoins. Pour obtenir le contrat le plus adapté à votre profil, il est donc important que vous multipliiez les comparaisons.
Les risques aggravés de santé
Une part importante de la population est aujourd’hui concernée par ce problème : on estime que 12 millions de personnes sont en situation de risque aggravés de santé en France. Les personnes présentant des antécédents médicaux ou bien étant actuellement malades, peuvent être considérées comme des profils à risques aggravés de santé. Les risques aggravés de santé diffèrent en fonction des pathologies et des éventuelles complications que l’emprunteur a connu. Dans cette situation, l’emprunteur peut avoir des difficultés pour accéder à l’assurance emprunteur. En fonction des compagnies, les grilles tarifaires et la prise en compte de l’état de santé sont différentes et vous pouvez donc comparer les offres pour trouver la plus avantageuse pour votre situation.
Les sports à risques
Certains sports à risques, qu’ils soient pratiqués en professionnel ou en loisir, peuvent vous pénaliser pour accéder à l’assurance emprunteur. En fonction des compagnies d’assurance et de leurs conditions de prise en charge, vous allez pouvoir subir des majorations tarifaires ou des exclusions de garanties si vous présentez un risque aggravé du fait de votre pratique sportive.
Les métiers à risques
Aujourd’hui, plusieurs métiers sont considérés comme présentant des risques importants selon les assureurs. En effet, en fonction de sa profession, l’assuré peut se voir défavorisé dans l’accès à l’assurance emprunteur : pompier, gendarme, pilote de ligne, militaire, … Les risques aggravés liés à votre profession peuvent donc peser fortement sur votre contrat d’assurance.
Le risque emprunteur Senior
A partir d’un certain âge, les compagnies d’assurance vont considérer votre profil comme à risques. En effet, en fonction des compagnies d’assurances, les seniors ont parfois du mal à trouver un contrat d’assurance emprunteur adapté à leur profil (notamment sur les limites d’âge). Le risque évoluant avec l’âge, les assureurs vont ajouter des surprimes aux contrats proposés aux seniors.
Le risque emprunteur fumeur
Le statut de fumeur peut avoir un impact sur votre contrat d’assurance emprunteur. En effet, les compagnies d’assurance considèrent généralement que le tabagisme augmente certains risques de santé, notamment cardiovasculaires ou respiratoires.
L’assurance emprunteur : condition indispensable pour obtenir votre prêt
Définition de l’assurance emprunteur :
L’assurance emprunteur est un élément essentiel pour obtenir votre prêt auprès de la banque. Elle est demandée par les banques du fait que cette assurance garantit le bon remboursement du prêt dans le cas où vous seriez victime d’un accident ou d’une maladie. Cette souscription à une assurance emprunteur est nécessaire, et ce quelle que soit la nature de votre emprunt (immobilier, professionnel, à la consommation). Par les garanties qu’elle couvre, l’assurance emprunteur vous assure, vous et votre famille face aux imprévus de la vie. En effet, si vous n’êtes plus en mesure de payer les mensualités, l’assurance emprunteur le fait pour vous. Ainsi, la charge du remboursement ne revient pas à vos héritiers. La prise en charge du remboursement de votre prêt varie en fonction des garanties de votre contrat d’assurance emprunteur : décès, invalidité et incapacité professionnelle, perte d’emploi, …
Les conditions générales de l’assurance emprunteur :
Dans votre recherche de contrat d’assurance emprunteur, il est important de voir les conditions générales du contrat proposé, c’est-à-dire les conditions de prises en charge ainsi que le niveau des garanties couvertes. Il est donc essentiel que vous fassiez attention aux termes du contrat pour être sûr d’avoir un contrat vous permettant d’accéder à l’emprunt par la suite. En fonction des compagnies d’assurance et des contrats proposés, les tarifs peuvent fortement varier et il est donc nécessaire de faire le plus de comparaisons possibles : variation de près de 10 000 € pour certains contrats ! Les courtiers en assurance d’As Courtage sont là pour vous permettre d’être assuré au mieux et au meilleur prix.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur n’est pas imposée directement par la loi pour obtenir un crédit immobilier. En revanche, dans la pratique, les banques l’exigent presque toujours avant d’accorder un financement. Elle permet de sécuriser le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi selon les garanties.
Même si elle n’est pas légalement obligatoire, elle devient donc une condition quasi indispensable pour obtenir un prêt immobilier. L’emprunteur reste toutefois libre de choisir son contrat, auprès de la banque ou d’un assureur externe.
Quelles garanties comparer dans un contrat d’assurance emprunteur ?
Chaque situation et chaque besoin étant différents, trouver le contrat d’assurance emprunteur en adéquation avec votre profil peut s’avérer fastidieux. En effet, plusieurs éléments comme l’âge, votre état de santé ou bien votre profession jouent un rôle important dans votre contrat et peuvent fortement influer sur les garanties et les tarifs du contrat proposé par l’assureur. Votre profil est donc un élément primordial de votre demande et les garanties associées doivent être adaptées à votre situation :
Garantie décès
Pour les personnes présentant des profils dits « à risque » (âge, état de santé, professions, …), cette garantie est très importante et peut parfois être sujet à une majoration tarifaire. En cas de décès de l’assuré à la suite d’un accident ou d’une maladie, cette garantie permet le remboursement du capital restant dû par l’assureur. Grâce à cette garantie, les héritiers n’ont pas à supporter le poids de l’emprunt à rembourser.
Garantie IPT (invalidité permanente totale)
Avec la garantie IPT, les assurés sont couverts lorsque leur taux d’invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie devient supérieur ou égal à 66%.
Garantie IPP (invalidité permanente et partielle)
La garantie IPP assure le remboursement du capital restant dû lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 33% à la suite d’un accident ou d’une maladie.
Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
Cette garantie est effective dans le cas où l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunératrice et a recours à une tierce personne pour l’assister dans les actes de la vie courante. Dans cette situation, la garantie PTIA assure le remboursement du capital restant dû par l’assurance.
Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail)
Lors d’une période d’arrêt de travail temporaire de l’assuré, la garantie ITT assure le remboursement des mensualités de l’emprunt par l’assureur.
Garantie Perte d’emploi
En cas de perte d’emploi et donc de revenus, l’assuré est couvert et c’est la compagnie qui prend en charge le remboursement de l’emprunt (généralement pendant au maximum 2 ans).
Exclusions de garantie
Les exclusions de garantie correspondent aux situations qui ne seront pas prises en charge par l’assurance emprunteur. Elles peuvent concerner certaines pathologies, pratiques sportives, professions à risques ou situations particulières.
Franchise et délai de carence
La franchise correspond au délai pendant lequel l’assureur n’indemnise pas encore l’emprunteur après un sinistre. Le délai de carence, lui, désigne la période suivant la souscription pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore.
Âge de fin de garantie
L’âge de fin de garantie indique jusqu’à quel âge l’emprunteur reste couvert pour chaque garantie. Il peut varier selon les contrats et les garanties choisies. Ce point est particulièrement important pour les seniors ou les crédits de longue durée.
Banque ou délégation d’assurance : quelle solution choisir ?
Lors d’un crédit immobilier, la banque propose généralement son propre contrat groupe d’assurance emprunteur. Ce contrat mutualise les risques entre plusieurs emprunteurs et offre des garanties standards. Il peut être simple à mettre en place, mais il n’est pas toujours le plus adapté au profil de l’emprunteur, ni le plus compétitif en termes de prix.
La délégation d’assurance permet de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur externe, tout en conservant son prêt immobilier dans la banque. Cette solution peut offrir un contrat plus personnalisé, notamment selon l’âge, la profession, l’état de santé, le statut fumeur ou la pratique d’un sport à risque.
Pour être acceptée, l’assurance externe doit respecter le principe d’équivalence des garanties : elle doit proposer un niveau de couverture au moins équivalent à celui exigé par la banque. Si cette condition est remplie, la banque ne peut pas refuser le contrat sans justification valable.
Comparer la banque et la délégation d’assurance permet donc d’optimiser à la fois le coût de l’assurance, les garanties souscrites et la protection réelle de l’emprunteur.
* Changer d’assurance emprunteur en cours de prêt
Oui, il est possible de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt. Depuis la loi Lemoine, l’emprunteur peut résilier son contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire ni la fin de la première année du crédit.
Cette possibilité permet de comparer régulièrement son contrat et de souscrire une assurance emprunteur plus adaptée à son profil, à ses garanties ou à son budget. Le changement peut notamment permettre de réduire le coût global du crédit, tout en conservant une protection conforme aux exigences de la banque.
Pour être accepté, le nouveau contrat doit toutefois respecter le principe d’équivalence des garanties. Cela signifie qu’il doit offrir un niveau de couverture au moins équivalent à celui demandé par l’établissement prêteur. La banque peut refuser uniquement si cette équivalence n’est pas respectée.
En cas d’accord, l’établissement prêteur dispose de 10 jours ouvrés après réception de la demande pour modifier le contrat de crédit par avenant. Changer d’assurance emprunteur est donc une solution intéressante pour optimiser son financement immobilier.
Evaluation de votre état de santé avec le questionnaire médical
Pour établir votre profil d’assuré, l’assurance va vous demander de remplir un questionnaire médical pour être informé sur votre état de santé. En fonction de votre état de santé actuel et des éventuels antécédents médicaux que vous présentez, le coût de votre assurance emprunteur peut fortement varier. De ce fait, l’étape d’évaluation de votre profil médical est primordiale. C’est le « médecin-conseil » de la compagnie d’assurance qui va évaluer votre profil à partir de votre questionnaire médical et des éventuels examens complémentaires demandés pour définir au mieux votre profil médical. A partir de l’avis sur votre état de santé émis par ce médecin-conseil, la compagnie va vous proposer un contrat pouvant être majoré en fonction de votre état de santé.
Questionnaire médical : dans quels cas est-il demandé ?
Le questionnaire médical peut être demandé par l’assureur lorsque le profil de l’emprunteur ou les caractéristiques du prêt nécessitent une étude de santé. Il permet d’évaluer les risques liés à l’âge, aux antécédents médicaux, aux traitements ou à certaines pathologies.
Depuis la loi Lemoine, ce questionnaire est supprimé pour les crédits immobiliers de 200 000 € ou moins par assuré, lorsque le prêt est remboursé avant les 60 ans de l’emprunteur. Dans ce cas, aucun examen médical ne peut être exigé. Pour les autres situations, le questionnaire de santé peut rester obligatoire.
Les différents avis des assureurs sur votre demande d’assurance emprunteur
Si l’assurance refuse de vous assurer dans les conditions habituelles du fait de votre profil et des potentiels risques que vous présentez, elle peut émettre différents avis sur votre demande :
Avis d’exclusion
L’assuré peut être exclu de certaines garanties de son contrat d’assurance emprunteur dans le cas où son profil présente des risques trop importants selon l’assureur. Selon son profil, l’assuré peut être exclu des garanties décès ou invalidité professionnelle. Dans votre choix d’assurance emprunteur, il est donc essentiel que vous regardiez les garanties que le contrat vous assure.
Dans le cas où le contrat d’assurance emprunteur proposé par l’assureur comporte des exclusions, une des solutions pour l’emprunteur est de proposer de payer plus cher pour obtenir une couverture pour ces garanties. Par la suite, l’assureur pourra décider d’adapter son contrat. Néanmoins, l’emprunteur a également la possibilité de recourir à la délégation d’assurance pour trouver une assurance prête à l’assurer sans lui appliquer d’exclusions de garanties.
Application de surprimes
Pour certains profils, l’assurance va décider d’appliquer des surprimes au contrat proposé. Dans ce cas, l’assuré peut donc profiter de la délégation d’assurance pour trouver une assurance lui proposant une assurance emprunteur sans majoration tarifaire. Pour trouver ce contrat, l’emprunteur peut faire confiance à nos courtiers en assurance.
Si vous acceptez un contrat avec des surprimes, il est important de prendre en compte le taux d’usure. Le taux d’usure représente le taux maximum (la somme entre le taux du crédit, les frais et l’assurance) auquel le banquier a le droit de vous prêter.
Refus ou ajournement de votre demande
Dans le cas où l’assureur rejette votre demande d’assurance emprunteur, il est obligatoire que vous fassiez d’autres comparaisons du fait que sans cette assurance vous ne pourrez obtenir un prêt auprès de la banque. Pour les compagnies d’assurance, certains éléments peuvent être rédhibitoires si le risque d’assurer est trop important. Si vous rencontrez des difficultés à vous assurer, nos courtiers en assurance sont qualifiés pour trouver et négocier des contrats d’assurance emprunteur pour tous les profils !
Le recours à la convention AERAS pour les risques aggravés de santé
Pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé, la convention AERAS peut faciliter l’accès à l’assurance emprunteur. Elle s’applique lorsque le questionnaire de santé fait apparaître un risque médical particulier et que l’assurance ne peut pas être accordée aux conditions standards de tarif ou de garanties. Son objectif est de permettre une étude plus approfondie du dossier, afin d’éviter qu’un problème de santé entraîne automatiquement un refus d’assurance. La convention AERAS prévoit notamment le droit à l’oubli. Ce dispositif permet aux anciens malades d’un cancer ou d’une hépatite C de ne plus déclarer cette ancienne pathologie dans le questionnaire médical, sous certaines conditions, notamment lorsque le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans et qu’aucune rechute n’a été constatée.
Lorsque l’emprunteur ne relève pas du droit à l’oubli, la grille de référence AERAS peut tout de même faciliter l’accès à l’assurance pour certaines pathologies, y compris chroniques. Elle définit les conditions dans lesquelles une assurance peut être proposée avec des conditions standard ou s’en rapprochant. La convention AERAS ne garantit pas automatiquement l’obtention d’un contrat, mais elle constitue une solution importante pour les personnes malades ou ayant des antécédents médicaux souhaitant concrétiser un projet immobilier.
AS Courtage pour changer votre assurance de prêt
L’objectif est simple : vous aider à obtenir une assurance emprunteur claire, protectrice et optimisée, sans perdre de temps dans les démarches.
Choisir une assurance emprunteur ne se limite pas à comparer un tarif. Il faut aussi vérifier les garanties, les exclusions, les franchises, les limites d’âge et l’équivalence demandée par la banque. AS Courtage vous accompagne dans cette analyse afin de trouver une solution adaptée à votre profil et à votre projet immobilier.
Grâce à son réseau de partenaires, AS Courtage compare plusieurs contrats d’assurance de prêt pour vous proposer une couverture conforme aux exigences bancaires, tout en recherchant un tarif compétitif. Que vous souhaitiez assurer un nouveau crédit, mettre en place une délégation d’assurance ou changer de contrat en cours de prêt, nos conseillers vous guident à chaque étape.