Assurance pret maladie du foie – Les problèmes de foie (cirrhose, sérologie virale ou bactérienne, affection du soda ou de Nash…) sont généralement considérés par les sociétés d’assurance de prêt immobilier comme faisant partie des risques aggravés de santé. C’est pour cette raison qu’elles peuvent appliquer une surprime (majoration de la cotisation d’assurance) ou des exclusions dans les garanties.
Il est donc important de faire jouer la concurrence, d’autant plus que les grilles tarifaires peuvent différer d’un assureur à l’autre. Sachez aussi que les contrats d’assurance groupe des banques ne sont pas les plus compétitifs, ni ceux acceptant le plus facilement les risques de santé. Recourir à un assureur externe constitue donc la solution la plus adaptée pour accéder à l’emprunt immobilier et s’assurer en cas de problèmes hépatiques ou autres affections.
Trouver une assurance pret maladie du foie
L’assurance emprunteur est un contrat de couverture de prêt que les établissements bancaires font souscrire à leurs clients pour leur accorder un prêt immobilier. Il n’existe pourtant aucune obligation légale quant à sa souscription, mais elle est devenue aujourd’hui quasi-inévitable car conditionnant directement l’acceptation d’un dossier de prêt immobilier. Aucun fonds n’est en effet accordé sans une assurance de prêt.
Mais à quoi ça sert une assurance de prêt ?
Il s’agit d’un contrat permettant au prêteur d’être remboursé par l’assureur en cas de défaillance de remboursement de l’emprunteur à la suite d’un accident ou d’un problème de santé, voire une perte d’emploi (garantie optionnelle). Donc dès lors que l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité de régler ses mensualités, c’est l’assureur qui se substitue à lui pour rembourser le crédit, selon les clauses de la convention le liant à l’emprunteur.
La couverture inclus en général la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) au décès et prévoit également les garanties d’incapacité temporaire totale (ITT) et d’invalidité permanente totale (IPT). En cas de problèmes de santé, la couverture est alors limitée par l’application d’exclusions de garanties et/ou d’une surprime (majoration du coût de l’assurance). Ainsi, si vous souffrez de troubles hépatiques, il vous faudra faire jouer la concurrence entre les assureurs pour trouver une assurance pret maladie du foie qui soit la moins chère possible et donc la couverture reste performante.
Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance emprunteur représente jusqu’à 30 % du coût total du crédit immobilier. En général, les établissements prêteurs proposent directement ces contrats d’assurance de prêt à leurs clients emprunteurs. Toutefois, depuis 2010, la réglementation permet aux emprunteurs d’opter pour le contrat d’assurance de leur choix, cela même si l’organisme d’assurance n’a aucun lien avec le prêteur.
Ainsi, il est recommandé aux personnes souffrant de troubles hépatiques de faire jouer la concurrence entre les nombreux et différents acteurs du marché afin de trouver une assurance prêt maladie du foie qui soit la plus adaptée et la moins chère possible. En réalisant un comparatif, il est en effet possible d’accéder à des offres sur mesure très compétitives.
Assurance pret maladie du foie : ce qu’il faut savoir
Chez l’être humain, le foie et la vésicule biliaire ont une fonction primordiale telle que sécréter de la bile pour faciliter la digestion ou éliminer des impuretés dans le sang. Les problèmes hépatiques apparaissent lorsque ces organes sont infectés ou en cas d’inflammations.
Il existe de nombreux troubles pouvant atteindre le foie et la vésicule biliaire, tout comme les sérologies virales ou bactériennes, de l’ictère ou de l’encéphalopathie hépatique ou ces affections touchant en moyenne 2.000.000 de Français peuvent avoir leur spécificité.
Rechercher une assurance pret maladie du foie, c’est à dire un contrat de couverture qui prenne bien compte le risque de santé et soit adapté à la souscription d’un crédit immobilier, peut soulever un grand nombre de questions :
- Quel montant puis-je emprunter en cas d’affection hépatique ?
- Pour quelle durée d’emprunt ?
- Quelle banque contacter ?
- Quel contrat d’assurance de prêt immobilier souscrire ?
Quand elles sont concernées par une affection particulière telle que les troubles hépatiques, les personnes souhaitant emprunter peuvent en effet redouter le sujet de l’assurance. La plupart des assureurs appliquent au contrat des conditions particulières du fait de la pathologie du souscripteur.
Les sociétés d’assurance considèrent généralement les problèmes hépatiques comme faisant partie des risques aggravés de santé. Ainsi, une majoration de la cotisation d’assurance peut être appliquée, dite surprime, et des exclusions de garanties ajoutées au contrat.
Le questionnaire de santé en cas de troubles hépatiques
Pour accorder un contrat d’assurance de prêt à un candidat au prêt, les assureurs demandent généralement qu’il réponde à un questionnaire de santé afin d’évaluer son état de santé. Celui-ci peut être complété par un bilan médical à passer, sur demande du médecin-conseil de l’assureur. C’est grâce à ces informations que l’assureur peut déterminer le niveau de risque de l’emprunteur et donc fixer le montant de la cotisation d’assurance et donc le coût de l’assurance.
Il est conseillé de répondre au questionnaire de santé dans la plus grande transparence et honnêteté. Selon le trouble hépatique, des pièces supplémentaires pourront être demandées.
Cirrhose : que faut-il déclarer dans le questionnaire de santé ?
En cas de cirrhose, les sociétés d’assurance de prêt immobilier vous demanderont de répondre au questionnaire de santé dans l’objectif d’évaluer au plus précis votre état de santé et vous soumettre une proposition de contrat qui soit la plus adaptée.
Si votre cirrhose est désormais stabilisée, vous pouvez logiquement prétendre à une assurance prêt maladie du foie. Si elle est d’origine alcoolique, les garanties décès, PTIA et IT vous seront refusées, ce qui signifie que vous ne pourrez être couvert(e) car il s’agit des garanties de base d’une assurance emprunteur.
En cas de cirrhose secondaire à une hépatique chronique B ou C, à une hémochromatose ou à une cirrhose biliaire primitive, la réponse de l’assureur dépendra de si la pathologie en est à ses débuts et si la durée d’emprunt n’est pas trop longue.
Les documents à fournir
Il vous faudra transmettre au médecin-conseil de l’assureur les documents suivants :
- Compte-rendu de la dernière consultation chez le gastro-entérologue
- Résultats de l’échographie abdominale, du scanner, de l’IRM, de la dernière biologie (phosphatases alcaline, gamma GT, transaminases, bilirubine conjuguée, taux de prothrombine, électrophorèse des protides…)
Le médecin-conseil souhaitera savoir si la cirrhose est décompensée (ascite, ictère, hémorragie digestive par rupture de varices oesophagiennes) et s’il existe une dégénérescence cancéreuse du foie. Il vous faudra donc également joindre le dernier scanner et le dosage des alpha foeto protéine.
En complément, il est conseillé d’écrire un courrier afin d’indiquer comme vous supportez ce problème de santé, si vous avez été en arrêt de travail à plusieurs reprises et si vous pratiquez du sport.
La décision de l’assureur
En cas d’acceptation de votre dossier, seule la garantie décès vous sera accordée, cela avec un risque aggravé élevé.
Quelle assurance pret maladie du foie souscrire en cas de cirrhose ?
Si la banque refuse de vous couvrir avec son assurance de groupe, il vous faut faire jouer la concurrence entre les assureurs pour trouver un contrat qui soit adapté à votre profil, situation, même en cas problème de santé. Les courtiers spécialisés en assurance de prêt immobilier peuvent vous aider à trouver la meilleure offre du marché vous correspondant. Ceux-ci proposent sur leurs sites internet des comparateurs en ligne que vous pouvez utiliser gratuitement et sans engagement. N’hésitez donc pas à vous en servir pour trouver votre assurance prêt maladie du foie.
