Généralement, l’achat d’une résidence secondaire est envisagé lorsque vous dépassez les 40 ans et que vous avez une situation professionnelle stable. Ce projet peut être motivé par diverses raisons (constitution d’un patrimoine immobilier, prévision de la retraite, investissement pour location, …). Dans tous les cas, il est important de mesurer l’importance et le poids financier que représente l’achat d’une résidence secondaire.
Motivations pour l’achat d’une résidence secondaire
L’acquisition d’une résidence secondaire est souvent synonyme d’investissement pour avoir un pied-à-terre pour vos vacances : mer, montagne, pays étrangers, … Pour envisager ce projet, il est nécessaire que vous ayez déjà acquis un certain capital financier et que vous ayez une situation professionnelle solide.
Pour certains, l’achat d’une résidence secondaire représente la constitution d’un patrimoine immobilier. En effet, l’immobilier apparaît comme un placement fiable et représente un moyen sûr d’investir votre capital. La volonté de constituer un patrimoine immobilier peut également s’envisager pour préparer l’avenir de sa famille. En effet, l’investissement immobilier apparaît comme une sécurité pour les héritiers qui pourront bénéficier d’un capital certain.
L’investissement dans une résidence secondaire peut également être motivé par une volonté de louer et ainsi de compléter ses revenus. L’investissement locatif peut également être réalisé pour profiter d’avantages fiscaux (loi Pinel, loi Girardin, …). De plus cet investissement locatif peut être réalisé pour préparer votre lieu de vie une fois à la retraite.
Prêt immobilier pour l’achat d’une résidence secondaire
Pour mener à bien votre projet d’achat d’une résidence secondaire, vous allez sans doute devoir contracter un prêt auprès de la banque. Dans le cas où vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale, il vous sera plus simple d’obtenir l’accord de la banque pour votre emprunt. Si vous êtes locataire, il est nécessaire que vous ayez un apport financier suffisant pour garantir le bon déroulement de votre projet.
Pour contracter un prêt pour l’achat de votre résidence secondaire, il va être important d’évaluer votre éventuel taux d’endettement actuel. En effet, contracter un nouveau prêt représente un poids financier lourd et il est nécessaire que vous disposiez d’une marge de manœuvre pour faire face aux imprévus de la vie.
Pour l’achat d’une résidence secondaire, certains types de prêt sont exclus. En effet, si vous souhaitez acquérir une résidence secondaire, vous ne pouvez bénéficier de prêts aidés qui sont réservés à l’achat d’une résidence principale : prêt à taux zéro, prêts conventionnés, prêt Action Logement. Les prêts épargne logement sont les seuls vous permettant de mener à bien votre projet immobilier.
Assurance de prêt immobilier pour l’acquisition d’une résidence secondaire
Aujourd’hui, la loi vous autorise à choisir librement le contrat d’assurance de prêt qui vous est le plus avantageux. C’est depuis 2010 et la signature de la loi Lagarde que cette délégation d’assurance a été mise en place, vous permettant ainsi de ne plus être contraint d’accepter le contrat d’assurance de prêt proposé par la banque lors de votre demande de prêt.
En fonction de votre profil, les conditions et les tarifs de votre assurance crédit vont varier. Pour assurer votre prêt immobilier pour une résidence secondaire, il est possible que les assureurs vous appliquent des surprimes. Du fait, que l’achat d’une résidence secondaire est généralement réalisé après la quarantaine, cela veut dire que vous présentez des risques de santé plus importants.
Pour trouver une assurance de prêt adapté à votre profil et au meilleur prix, il est important que vous profitiez de la délégation d’assurance et ainsi que vous compariez les multiples offres du marché. Pour être sûr de trouver le meilleur contrat, vous pouvez également faire appel à un courtier en assurance qui prendra en charge votre dossier et qui négociera pour vous le contrat d’assurance de prêt le plus avantageux pour vous.
Les garanties de l’assurance de prêt immobilier résidence secondaire
Pour que la banque accepte votre demande de prêt, il est nécessaire que vous souscriviez à une assurance emprunteur réunissant un niveau de garanties minimum. Selon votre âge, votre situation professionnelle ainsi que votre état de santé, les garanties à réunir vont être différentes. Les garanties demandées par la banque vont également être différentes en fonction du but de votre projet immobilier.
Les garanties obligatoires pour la location ou l’occupation de la résidence secondaire
Pour réaliser un achat dans un but locatif, il est nécessaire que votre contrat vous couvre sur au moins deux garanties : décès et PTIA. Ces garanties sont également nécessaires pour l’achat d’une résidence secondaire sans but locatif. En souscrivant à ces deux garanties, vous bénéficierez d’une solide couverture :
- Garantie décès : dans le cas où vous décédez à la suite d’un accident ou d’une maladie, cette garantie assure le remboursement du capital restant dû. La garantie décès protège ainsi votre famille qui n’héritera pas de la charge du remboursement. Cette garantie est l’une des principales des contrats d’assurance et vous permet d’être serein pour la réalisation de votre projet.
- Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : avec cette garantie, la compagnie d’assurance garantit le remboursement de vos mensualités dans le cas où vous ne pouvez plus exercer d’activité rémunératrice et avez recours à une tierce personne pour vous assister dans les actes de la vie courante.
Les garanties souvent demandées
Pour mener à bien votre projet dans les meilleures conditions, il est important de souscrire à d’autres garanties et ainsi éviter toutes mauvaises surprises. Les garanties complémentaires généralement demandées par les banques sont là pour vous protéger face aux risques d’invalidité professionnelle :
- Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : cette garantie vous couvre lorsque vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie et que votre taux d’invalidité devient supérieur ou égal à 66%.
- Garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle) : vous êtes couvert lorsque votre taux d’invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie devient supérieur ou égal à 33%.
- Garantie ITT (Incapacité Temporaire totale de Travail) : le remboursement de vos mensualités est assuré pour une période d’arrêt de travail temporaire.
La garantie Perte d’emploi en option
En fonction des compagnies d’assurance, vous pourrez également souscrire à une garantie Perte d’emploi. Cette garantie vous permet de faire face à une situation de chômage et donc une perte de vos revenus. Généralement, les assureurs proposent cette couverture pour une durée maximale de 2 ans.
