Quotité assurance prêt – Lors de la souscription de votre assurance de prêt immobilier, vous aurez à choisir la répartition des quotités assurées entre chacun des co-emprunteurs. Et cela doit se faire de façon réfléchie ! Nous vous expliquons.
Bien choisir sa quotité assurance prêt
Exprimée sous forme de pourcentage, la quotité assurance prêt est la part du capital restant dû de votre emprunt immobilier qui est couverte par votre contrat d’assurance crédit en cas de sinistre. Dans le cas d’un emprunt effectué seul, cette quotité est obligatoirement de 100 %, ce qui signifie qu’en cas de survenance d’un sinistre, l’assurance emprunteur couvre la totalité du capital restant dû selon les conditions prévues au contrat.
Mais en cas d’emprunt à deux, alors il est nécessaire de répartir cette quotité. Prenons comme exemple un couple décidant d’acquérir sa résidence principale pour la somme de 100.000 euros. Au moment de souscrire leur assurance de prêt, ils ont à choisir la répartition de la quotité assurance prêt entre eux, en respectant un total minimum de 100 % et maximum de 200 % du prêt immobilier.
Si l’emprunteur A est couvert à hauteur de 60 % et l’emprunteur à 40 %, alors ces deux quotités additionnées totalisent 100 %. En cas d’accident de l’emprunteur A entraînant son invalidité, son assurance de prêt est activée et prend ainsi en charge le remboursement de 60 % des 100.000 euros, soit 60.000 euros. Cela signifie donc que l’emprunteur B doit continuer à rembourser le capital restant dû, soit 40.000 euros.
Comment répartir la quotité assurée ?
Afin de bien choisir leur quotité assurance prêt, les co-emprunteurs doivent tenir compte de leur situation professionnelle et des revenus de chacun, en anticipant l’impact financier s’ils devaient subitement prendre en charge seul le remboursement du prêt immobilier : pourraient -ils l’assumer ou non entièrement seul ?
- Pour un ménage disposant de revenus stables et de même niveau, une répartition de 50 % chacun peut être adaptée. Ainsi, pour un crédit immobilier de 100.000 euros, en cas de décès de l’un des co-emprunteurs, l’assureur prend en charge 50 % du prêt immobilier, soit 50.000 euros. Le co-emprunteur survivant doit ainsi poursuivre le remboursement des 50.000 restant.
- En cas de fortes disparités de revenus ou stabilité professionnelle, il est conseillé que l’emprunteur ayant les revenus les plus élevés soit le mieux couvert, ce qui permet de protéger son co-emprunteur en cas de sinistre. La répartition peut par exemple être de 60/40 ou 70/30.
- Pour une protection maximale, il est possible pour les co-emprunteurs d’opter chacun pour une quotité assurance prêt de 100 %, ce qui totalise alors 200 %. Dans ce cas, cela signifie qu’en cas de décès de l’un ou de l’autre, le prêt immobilier est remboursé dans son intégralité par l’assureur.
Le type d’investissement influe aussi sur le choix des quotités assurées : l’enjeu n’est pas le même pour une résidence principale – qui doit accueillir l’ensemble de la famille – que pour une résidence secondaire – qui peut être revendue en cas de difficultés – ou encore pour un investissement locatif – qui apporte des revenus supplémentaires grâce aux loyers perçus et ne nécessite qu’un faible effort d’épargne des emprunteurs.
Décider correctement de la répartition de la quotité assurance prêt nécessite de se projeter dans le temps, en envisageant qu’il pourrait arriver quelque chose de grave à son co-emprunteur. Mais il s’agit d’une étape bien souvent négligée lors de la souscription, alors que c’est un point important : la pertinence de la répartition des quotités assurées garantit en effet à chaque co-emprunteur de bénéficier d’une bonne couverture en cas d’accident de la vie arrivant à son partenaire.
Retenez cependant que plus la quotité est élevée, plus les mensualités le sont, avec donc un impact financier important sur le coût total du prêt immobilier. Il est donc recommandé de bien prendre le temps de réfléchir pour prendre en compte chaque paramètre et faire un choix de quotité assurance prêt objectif !
